你的抵押贷款很快就会结束吗?接下来做什么

| 2020年7月13日

数百万美国人因Covid-19而努力使其每月抵押贷款支付 冠状病毒援助,救济和经济安全行为.

但抵押贷款只是暂时的,并暂时到期,留下许多仍然困难地困扰下一步的房主。

3月颁布,关心行为最初授予180天 忍耐或者在付款中暂停,与联邦政府或政府赞助的企业支持的抵押贷款或政府赞助的企业 Fannie Mae或Freddie Mac。此外,一些私人贷款人还授予抵押贷款宽容为90天或更长时间到经济上陷入困境的房主。

根据这一点 抵押贷款银行家协会截至6月28日,8.39%的贷款是宽容的,估计在全国估计有420万房主。

获得预先批准

寻找可以提供有竞争力的抵押贷款利率的贷款人,并帮助您进行预批准。

那么受影响的房主会在忍耐后做什么?你有选择,所以值得联系你的贷款人来探索最适合你的东西。

“如果您知道您将无法在成熟时达到宽容协议的条款,您应该立即致电您的贷款服务,并查看他们可以向您提供哪些选择,” Abel Carrasco.,抵押贷款发起人在 座右铭抵押贷款顾问 在圣彼得堡。

究竟有什么可用的取决于您的抵押贷款宽容协议条款的精细印刷。以下是在忍耐期结束后仍然无法支付抵押贷款的一些可能的途径概述。

延长你的抵押贷款

一个简单的选择是与贷方联系以请求扩展。

根据“关注法”,房主在关注行为下批准了,可以申请180天的延伸,根据此处提供共有360天的宽容 消费者金融保护局.

关键是与您的贷方联系  你的忍耐到了。如果您在没有延期的情况下让它过期,您的贷方可能会征收处罚。

“如果您只是停止定期,预定的付款,您可以获得迟到的抵押贷款支付,”Carrasco“。这可能会严重影响再融资或在立即进行再融资或购买其他财产,并可能导致您抵押赎回权。”

但是,请记住,简单地忍耐 延误 付款,意味着他们仍然需要在未来制造。这并不意味着金钱被宽恕。

再融资降低抵押贷款

抵押贷款利率在历时的低点,徘徊在3%左右。所以,如果你可以摆动它,这可能是再融资你的房子的好时机 Tendayi Kapfidze.,首席经济学家 LendingTree..

再融资 然而,可能会带来一些余额,从贷款金额的2%到6%。但它可能是值得的。

较低的利率可能会降低您的每月付款,并在抵押贷款的生命中拯救您数千美元。减少4.125%至3%的利率可以节省超过40,000多年超过30千年,例如,根据消费者金融保护局。

虽然“贷款人已经收紧了标准,所以你需要表明你是一个很好的再融资候选人,”Kapfidze说。你需要A. 良好的信用评分 of 620 or higher.

只要您保持宽容的宽容术语,抵押贷款忍耐不应该影响您的信用评分,或者您对另一项抵押贷款的再融资或获得资格的能力。

要求贷款修改

许多贷款人正在提供各种各样的计划,以帮助房东因大流行而受到困难,说 克里斯托弗赛马队,副总裁兼抵押产品经理 WAFD银行.

“贷款人迅速认识到由于大流行引起的经济形势的严重程度,并将课程放在适当的地方,以推迟支付或帮助减少它们,”他说。

A 贷款修改 是一种这样的选择。这使房主能够违约风险,以更改其原始抵押贷款的条款 - 例如支付金额,利率或贷款的长度 - 降低每月付款并清除任何拖欠金额。

贷款修改可能会影响您的信用评分,但不像止赎。一些贷款收取贷款修改的费用,但与WAFD一样,其他人提供了无需费用。

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观看:在大流行中销售房屋的5件事

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把你的家放在市场上

销售您的家园可能看起来像是一个奇怪的时间,Covid-19案件增长,失业率上升,以及摇摇欲坠的经济。但是,它实际上是一个 卖房的好时机.

据介绍,待办房屋销售额涨跌44.3% 全国Realtors®协会“待销售指数”,自2001年开始以来最大的月份增长率最大。

家庭库存仍然很低,买方需求有很多希望跳跃低利率。价格也在上涨。国家中位数 房价增加 根据NAR,在2020年的第一季度7.7%至274,600美元。

因此,如果您不再提供您的家,并且有充足的股权建立,请列出您的家可能是一个聪明的移动。 (家庭资产 是你家的市场价值减去你还有多少抵押贷款。)

考虑止赎作为最后的度假胜地

止赎可能是许多房主的唯一选择,特别是如果您在抵押贷款支付上落后也落后,并且不能买到或再融资。根据抵押数据和分析公司黑骑士,5月份,超过7%的抵押贷款违约,从4月增加了20%。

“何时开始止赎进程会因贷款人而异,洛登和客户到客户,”赛斯说。 “当前和未来的州和联邦立法,法规或法规将影响该过程,就像个人房主的情况和他们偿还能力一样。”

他补充说,止赎才开始直到忍耐期结束。

关心行为禁止贷款人申请政府或政府赞助企业支持的抵押贷款,直到至少8月31日。在内的几个国家,包括加州和康涅狄格州,还颁布了临时抵押品赎回权暂停。

一旦这些宽限期(和忍耐时)结束,房主错过了付款,他们就可以面临丧失抵押品赎回权。当贷款被标记为抵押品赎回权时,余额是截止日期和法律费用,需要房主偿还贷款(通常通过销售)并腾出该物业。

“在历史上历史上,贷款服务者缺勤,延迟,偿还计划或贷款修改,贷款服务者可能会在错过抵押贷款支付的三个月之后开始止赎进程,”他解释道。 “这不幸的是,通常不会回归。”

对于更聪明的财务新闻和建议,据称 MarketWatch..

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